최근 정부가 내년부터 새롭게 내놓을 청년미래적금이 큰 관심을 받고 있습니다.

이미 운영 중인 청년도약계좌와 비교해 납입 기간이 짧고 금액 부담이 적어 실제 청년들의 생활에 맞춘 상품이라는 평가가 나오고 있습니다.

하지만 단순히 기간과 금액만 볼 것이 아니라, 정부 매칭률이나 우대 조건, 만기 혜택까지 꼼꼼히 따져봐야 합니다.

이번 글에서는 두 상품을 비교하면서 청년들이 어떤 상황에서 각각 유리할 수 있는지 정리해보겠습니다.

 

 

청년미래적금, 어떤 상품일까?

청년미래적금은 만 19세부터 34세까지의 청년을 대상으로 하며, 연 소득 6000만 원 이하인 경우 가입할 수 있습니다.

추가적으로 연 매출 3억 원 이하의 청년 자영업자도 포함되어 가입 범위가 더 넓어졌습니다.

월 납입액은 최대 50만 원, 만기는 3년으로 기존 청년도약계좌보다 부담이 훨씬 적습니다.

이 상품의 핵심은 정부가 납입액의 일정 비율을 매칭 지원한다는 점입니다.

일반형은 납입액의 6%, 우대형은 중소기업 신규 취업자가 입사 6개월 이내에 가입하고 3년 근속 시 12%를 지원합니다.

우대형을 선택할 경우 최대 2200만 원가량을 마련할 수 있는데, 이는 단순 계산으로 연 16.9% 수익률에 해당하는 수준입니다.

일반형만 하더라도 연 12% 상당의 효과를 볼 수 있습니다.

또 하나 주목할 부분은 비과세 혜택입니다.

이자소득 전액이 비과세되기 때문에, 실제 체감 수익률이 시중 은행 상품 대비 훨씬 높습니다.

 

 

청년도약계좌와 무엇이 다를까?

반대로 현재 운영 중인 청년도약계좌는 월 최대 70만 원까지 납입할 수 있고, 만기는 5년입니다.

더 오랜 기간 납입하는 만큼 마련할 수 있는 목돈도 큽니다.

최대 5000만 원 이상 모을 수 있으며, 정부 지원과 비과세 혜택을 합치면 연 9.54% 정도의 금리 효과를 기대할 수 있습니다.

하지만 현실적으로 매달 70만 원씩 5년간 납입한다는 것이 청년들에게는 큰 부담입니다.

실제로 청년도약계좌의 중도 해지율은 꾸준히 상승해 2024년 4월 기준 15.3%에 달했습니다.

청년들의 소득 구조나 생활비 부담을 고려할 때, 장기간 유지하기 어렵다는 한계가 드러난 것입니다.

 

 

두 상품, 어떻게 선택해야 할까?

두 제도는 중복 가입이 불가능합니다.

따라서 본인 상황에 맞게 선택해야 합니다.

단기적으로 안정적으로 자금을 모으고 싶다면 청년미래적금이 더 적합합니다.

특히 중소기업 신규 취업자라면 우대형을 통해 높은 정부 지원 혜택을 받을 수 있습니다.

반면 장기간 더 큰 자산을 형성하고 싶거나, 꾸준히 높은 금액을 납입할 여력이 있다면 여전히 청년도약계좌가 매력적일 수 있습니다.

5년이라는 기간 동안 흔들림 없이 유지할 수 있다면 상당한 목돈을 마련할 수 있기 때문입니다.

다만, 이미 도약계좌에 가입한 청년은 미래적금으로 갈아탈 수 있는 전환 방안이 마련될 예정입니다.

이 경우 적금 만기, 기존 우대금리 적용 여부, 전환 절차 등을 꼼꼼히 확인해야 합니다.

무작정 갈아타기보다는 손익을 비교하고 선택하는 것이 현명합니다.

 

 

은행 예금과의 비교도 필요

일부 청년들은 굳이 정책형 적금에 가입하지 않고 일반 은행 예금을 선택하기도 합니다.

원금 보장이 확실하고 유동성이 필요할 때 자유롭게 자금을 옮길 수 있기 때문입니다.

현재 은행 정기예금 금리는 3%대 수준이지만, 예금자보호 한도가 상향되면 금리 경쟁이 치열해져 더 높은 금리를 기대할 수도 있습니다.

따라서 이미 일정 목돈을 보유하고 있는 경우라면 정책 적금 대신 예금으로 운용하는 것도 하나의 방법이 될 수 있습니다.

안정성과 유연성을 중시하는 청년이라면 이 선택이 오히려 더 적합할 수 있습니다.

 

 

내 상황에 맞는 선택이 정답입니다

청년미래적금, 청년도약계좌는 모두 청년의 자산 형성을 지원하기 위해 만들어진 정책 금융상품입니다.

하지만 만기 기간, 납입 한도, 정부 매칭률에서 차이가 크기 때문에 일률적으로 어느 쪽이 더 좋다고 말하기는 어렵습니다.

단기간, 부담 없는 납입 → 청년미래적금

장기간, 큰 목돈 준비 → 청년도약계좌

이렇게 본인의 소득 수준, 직장 상황, 자산 목표에 따라 선택을 달리해야 합니다.

정부 매칭과 비과세 혜택은 분명히 큰 장점이지만, 결국 꾸준히 유지할 수 있는 상품을 선택하는 것이 가장 중요합니다.

 

 

Q&A 정리

Q1. 청년미래적금 어떤 상품인가요?

A. 만 19세~34세 청년이 가입할 수 있으며, 연 소득 6000만 원 이하 또는 연 매출 3억 원 이하 청년 자영업자도 대상입니다.

월 최대 50만 원을 3년 동안 납입하며, 정부 매칭 지원과 비과세 혜택이 주어집니다.

 

Q2. 정부 지원은 어떻게 이뤄지나요?

A. 일반형은 납입액의 6%, 우대형은 중소기업 신규 취업자가 입사 6개월 이내 가입 후 3년 근속 시 12%를 매칭 지원합니다.

우대형 가입자는 최대 약 2200만 원을 마련할 수 있습니다.

 

Q3. 청년도약계좌와 가장 큰 차이점은 무엇인가요?

A. 도약계좌는 월 최대 70만 원, 만기 5년으로 더 많은 목돈(최대 5000만 원 이상)을 마련할 수 있습니다.

하지만 납입 부담이 크고 중도 해지율도 높습니다.

반면 미래적금은 3년 만기라 유지가 훨씬 수월합니다.

 

Q4. 두 상품을 동시에 가입할 수 있나요?

A. 중복 가입은 불가능합니다.

다만 기존 청년도약계좌 가입자가 원하면 청년미래적금으로 전환할 수 있는 방안이 마련될 예정입니다.

 

Q5. 어떤 상황에서 청년미래적금이 더 유리할까요?

A. 단기간 안정적으로 자산을 모으고 싶거나 매달 큰 금액을 납입하기 부담스러운 경우 유리합니다.

특히 중소기업 신규 취업자라면 우대형 혜택으로 높은 수익률을 기대할 수 있습니다.

 

Q6. 어떤 경우 청년도약계좌가 더 적합할까요?

A. 장기간 꾸준히 납입할 여력이 있고, 더 큰 목돈을 모으고 싶은 경우 적합합니다.

다만 5년간 유지할 수 있는지가 관건입니다.

 

Q7. 은행 예금과 비교하면 어떤가요?

A. 은행 정기예금은 금리가 3%대 수준으로 안정적이고 유동성이 높습니다. 일

정 자금을 이미 보유한 청년이라면 정책 적금 대신 예금을 선택하는 것도 좋은 방법이 될 수 있습니다.